Mortgage bireyler için ipotek teminatlı uzun vadeli konut finansmanı imkanı sağlayan bir tüketici finansman ürünüdür. Günümüz piyasa koşulları nedeniyle mortgage daha çok yüksek gelir grubuna hitab etse de ürünün verimli olabilmesi için birincil piyasalarda orta gelir grubuna, ikincil piyasalarda ise orta ve yüksek gelir grubuna cazip gelecek bir yatırım aracı profiline kavuşması gerekiyor. Konut kredileri ilgili yasal düzenlemelerin çıkmasının ardından mortgage kredileri sunan bankalar bir pozisyonda bulunan TL’nin ardından bankalar tüketicilere yabancı para birimlerinde konut kredisi imkanlarını öne çıkarmaya başladı.
Son altı aydır düşük bir seyir izleyen kurlar ve bu tür borçlanmalara uygun faiz oranları her ne kadar baş döndürücü olsa da, mortgage ile ev almak isteyen herkes için en doğru seçenek olmayacaktır. Kredinin döviz tipi, tüketicilerin kredi tercihlerini gerçekleştirirken dikkat etmesi gereken konuların başında geliyor. Mortgage piyasasında TL kredilerinin yanı sıra dolar, avro veya isviçre frangı gibi alternatifler de mevcut. Özellikle isviçre frangı borçlanma maliyetlerinin çok düşük olması ve son zamanlarda bu para biriminde yaşanan dalgalanmaların daha az olması, tüketicilerin bu para biriminde borçlanmasını gerçekten cazip hale getiriyor. Yabancı para birimi ile kullanılan kredilerde serbest kur rejiminin uygulandığı ülkemizde dalgalanmalar en büyük risk oluşturmaktadır.
Yabancı bir para birimi ile borçlanmanın cazip olduğunu düşünenler varsa bu yönde karar vermeden önce içinde bulundukları durumu değerlendirmeleri gerekmektedir. Yabancı para birimi ile borçlanmanın avantajlı olması için en önemli kriter kredinin vadesidir. 10 seneden az vadelerde kredinin TL olarak kullanılması daha avantajlı olacaktır. Bu sürenin üzerinde vadelerden bahsediyorsak başka para birimleri düşünülebilir, ancak tercih belirlenirken bir başka önemli kriter olan kredi taksidinin gelire oranına dikkat edilmeli. Ödemeniz gereken kredi taksiti, gelirinizin 1/3’ünden az miktara denk geliyorsa yabancı para ile kredi kullanımı bir tercih olarak değerlendirilebilir. Kredi süresi boyunca kurlarda yaşanacak dönem dönem dalgalanmalar %10’a varabilir. Bu gibi durumlarda gelirinizi yabnacı para birimi üzerinden temin etmiyorsnaız ve kredi taksidiniz ile gelirinizin 1/3’ü arasınaki fark az ise veya kredi taksidiniz daha fazla ise kurlarda yaşanbilecek dalgalanmalar ödeme performansını direk etkileyerek sıkıntılı günler yaşamanıza neden olabilir.