Rakamlarla 2023 yılına baktığımızda, bankacılık sektöründe büyümenin yavaşladığı bir yılı geride bırakıyoruz. İlk 11 ayda toplam kredilerdeki kur etkisinden arındırılmış yıllık artış %32 seviyesinde, enflasyonun oldukça altında kaldı. Faiz artışları ve seçici kredi politikaları ile birlikte kredi büyümesi yavaşladı. Bununla birlikte kredi büyümesi düşük olmasına rağmen NPL’i çok etkilemedi. NPL oranı aynı dönem itibarıyla yüzde %1,5 önümüzdeki dönemde yaklaşık kredi imkanlarındaki daralma sebebiyle NPL oranında bir miktar artış görülebilir. Bankalarımız da güçlü sermayeleri ve gelişmiş risk sistemleri ile bu süreci iyi yönetecektir. Mevduat tarafına da rekabet devam ediyor. İlk 11 ayda kur etkisinden arındırılmış mevduat hacmi %41 arttı. KKM dönüşüm hedefleri ve TL mevduatı teşvik edici uygulamalar ile mevduatta artışın devam ettiğini görüyoruz. Özellikle KKM dönüşümünde TL mevduatın yükselen faizleri önemli bir etken. Enflasyonun yüksek seyretmesi ve buna bağlı olarak politika faizinin yüksek kalacak olması, mevduat faizlerinin önümüzdeki dönemde yüksek kalacağını gösteriyor. Kredi hacmindeki azalma ve süregelen makro ihtiyati tedbirler şüphesiz sektörün karlılığını da etkileyecektir. Faizlerdeki normalleşmeye paralel kredi faizlerinin mevduat faizlerinin üzerine gelmesini olumlu karşılıyoruz. 2022 yılında sektörünün sermaye karlılığı %40’ın üzerinde gerçekleşmişti. 2023’ün eylül ayı itibarıyla %38 dolayısıyla bu yıl da faiz dışı gelirlerin de desteği ile sektörün önceki yıla benzer bir performans sergilemesini bekliyoruz. 2024 yılında makro ihtiyati önlemler devam ettikçe büyümenin sınırlı olmasını öngörüyoruz. Regülasyonlarla gelen miktar kısıtlamaları hem ticari hem tüketici kredileri tarafında büyüme alanını kısıtlıyor. Yıl genelinde kredi büyümesinin enflasyonun altında kalmasını bekliyoruz. Buna rağmen firmalar işletme sermayesi ihtiyacı sebebiyle yüksek faizli de olsa kısa vadeli kredileri talep edecekler. Tüketici tarafında ise kredi kartı ve ihtiyaç kredisi tarafında artış bekliyoruz.