Vereceğimiz ilk örnekteki uygulama tüketici açısından bakıldığında acımasız ve sinsi bir uygulama olarak gelse de aslında son derece dahice hazırlanmış. Sistem burada kurumun kredi kartı kullanan müşterilerini tanıma prensibine dayanıyor.
Kurum öncelikle kredi kartı borcunun tamamını kapatmayıp taksitlendirme olasılığı yüksek olan müşterileri belirliyor.
Daha sonra kurum sadece bu müşteriler için ekstre kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasındaki “faizsiz dönem” olara da tabir edilen dönemi bu süre genellikle 10 gündür 20 güne çıkartıyor. Kurum, kredi kartı dönem borcunun tamamını kapatmayan müşterilere borçlarını kapatabilmeleri için ekstra bir süre verdiklerini anlatan bir kampanya lanse ediyor.
20 gün sonunda borcunun tamamını yatırmayan bu tüketiciler, normal uygulamada toplam ekstre bakiyesi için 10 gün faiz ödeyecekken 20 gün faiz ödüyor.
Kurum tarafından verilen mesajı bu şekilde algılayıp yeni kart başvurusunda bulunacak müşteriler bile çıkabilir. Kredi kartı portföyü açısından karlı olarak değerlendirilen müşteri segmentinden mevcut portföye kazanım imkanı doğar.
Banka böyle bir uygulama değişikliği yaptığı müşterilerin fonlama maliyetini üzerinde taşıyacaktır ancak müşterileri doğru tespit ettiğini kabul edersek, bu müşterilerden elde ettiği gelirlerde sadece faizsiz dönem için kazandığı faiz tutarını iki kat arttırmış olacak. Üstelik de tüketicilere “sizin yanınızdayız, size borcunuzu kapatmanız için daha fazla süre veriyoruz.” mesajını vererek Buradan okuyucuları için iki pratik ders çıkartıyoruz: Kredi kartı dönem borcunun tamamını kapatmayacağına emin olanlar, borçlarını ödemek için son ödeme tarihine kadar beklemezlerse daha az faiz öderler.
İkinci ders ise kredi kartı ekstrelerinizi her seferinde mutlaka kontrol etmeniz. Bunu yaparken sadece işlemleri değil, hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasındaki süreleri de inceleyin veya banka tarafından bildirilen çeşitli uygulama değişikliklerini kaçırmamaya çalışın.
Ödemeler hiyerarşisi
Önerilen bir başka uygulama değişikliği ise kredi kartı dünyasında çalışanlar tarafından bilinen ödemeler hiyerarşisi ile ilgili. Ödemeler hiyerarşisi kredi kartı dönem borcunun tamamını ödemeyen tüketiciler için önem ifade eder. Ödemeler hiyerarşisi, bu müşterilerin yaptıkları ödemelerin kurum tarafından hangi sıralama ile kapatıldığı ile alakalıdır. Genellikle Türkiye’deki kredi kartları uygulamalarında borç faiz, ücretler, nakit avans, toplam alışveriş tutarı sırasıyla kapatılırken: söz konusu danışmanlık firmaları tarafından sıralamaya bir ara basamak eklenerek faiz, ücretler,nakit avans, ekstre dönemine ait alışveriş tutarı ve en son olarak kalan geçmiş dönem alışveriş tutarları sıralamasıyla kapatılması öneriliyor.