Uzun lafın kısası olmayacak ama BES mevcut sosyal güvenlik sitemini destekleyecek bir birikim yapmaya imkan tanıyan bir hizmet. 45 yaşından önce BES’e dahil olursanız, sizin tercih ettiğiniz bir emeklilik şirketinin, kredi kartınızdan para çekip, buradan kendisine tanınan yasal hakları sonuna kadar kullanarak kesinti yaptıktan sonra, kalan bakiye üstünden yatırım fonu almasına razı oluyorsunuz anlamına gelir.
Bu amaca yönelik alternatif ne olur diye biraz kafa yorunca aklımıza yatırım fonları gelmişti ve bunu sizlerle başka bir makalede paylaşmıştık. Günümüzde bankaların ve aracı kurumların bir kısmı düzenli yatırım fonu almaya imkan tanıyan altyapılar kredi kartıyla tahsilat da dahil sunuyor. Yatırım fonlarında stopaj erken veya geç ayrılma şartına bakmadan %10’dur ki, bireysel emeklilik sisteminde bu stopaj oranı için en az 10 sene prim ödemeniz gerekiyor. Yani bireysel emeklilik sisteminde vergi avantajı var ama 10 seneden az prim ödeyip çıkarsanız devlet katkı paylarınızla alınan bireysel emeklilik yatırım fonlarından elde ettiğiniz kardan %50 daha fazla stopaj keserek bu durumu telafi ediyor. Yatırım fonlarında da fon yönetim ücreti var ama emeklilik şirketleri tarafından uygulanan diğer masraf ve kesintiler yok, yani daha fazla paranız yatırıma ayrılır. Bu açıdan bakarsanız düzenli yatırım fonu almanıza imkan veren ürün kullanmak daha avantajlı olacaktır.
Bireysel emeklilik sistemine alternatif bir başkası yatırım aracı da bankalar tarafından sunulan altın hesapları. Hatta bunlar yatırım fonlarından daha iyi bir alternatif sunuyorlar, zira altın alımında hükümet henüz bir vergi veya stopaj koymuş değil. Bir başka avantajı BES’teki masraf ve kesintilerin olmadığını saymazsak bankaların altın hesaplarından henüz hesap işletim ücreti almıyor olmaları. Dezavantajları ise henüz piyasada Garanti Bankası Altın bonus kredi kartı dışında düzenli altın biriktirmeye yönelik bir ürün tasarlanmış ürün olmaması. Biz bu açığı özellikle katılım bankalarının doldurabileceğini düşünüyoruz. Altın hesapları her zaman 2011’de olduğu gibi getiri sağlamayacaktır, uzun vadede düşünürseniz altın fiyatlarında gerilemeler bile olabilir ama düzenli olarak aynı miktarda senede bir açıklanan enflasyon oranına göre revize etmek şartıyla alım yaparsanız, sizin için ideal bir yaşta emekliliğiniz destekleyecek birikime altın cinsinden sahip olmuş olursunuz.
Yazımıza son vermeden önce BES’e dahil olmanın avantajlı olduğu durumların da olduğunu belirtmek isteriz. Eğer çalıştığınız şirket personel sadakat programı çerçevesinde BES planınıza belli bir oranda sizin katılım payınıza ek olarak katkıda bulunuyorsa, bunun avantajlarından faydalanmak akıllıca olacaktır. Aksi takdirde emekliliğiniz için kenara para koymak için gereksiz bir maliyetlere katlanıyorsunuz demektir. Onun yerine açın bir altın hesabı, her ay kenara bir kaç gram altın koyun. Böylece paranızın ne kadarının yatırıma gittiğinden de emin olursunuz.